¿Qué relación tiene CIRBE con la financiación de autónomos y PYMES?

Si existe una necesidad recurrente en toda PYME, además de las evidentes captar y fidelizar clientes, esa es la de la financiación. Tiene todo el sentido del mundo, ya que el dinero mueve el planeta. Si lo piensas bien, cada acción relacionada con tu actividad como autónomo o negocio requiere de cierta liquidez, pero sobre todo resulta de vital importancia cuando los clientes pagan a 90 días, necesitas contratar más personal para poder hacer frente a toda la carga de trabajo y, por supuesto, tienes que pagar a tu plantilla.

Antes de la crisis, los bancos concedían miles de préstamos y demás productos financieros a lo largo del año. Sin embargo, desde el fatídico 2008, las condiciones para acceder a su dinero se endurecieron hasta límites insospechados y el grifo, prácticamente, quedó sellado. Por eso, aunque funciona desde 1972, en los últimos tiempos, las siglas CIRBE se han convertido en algo mencionado de forma recurrente para muchos negocios. Hoy te explicamos de qué se trata.

 

¿Qué es eso de CIRBE?

 

En alguna que otra ocasión, cuando te hemos hablado de créditos y préstamos, ha salido a colación la palabra CIRBE, pero siempre de pasada y sin explicar exactamente a qué nos referíamos. Pues bien, llega el momento de resarcirnos.

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es, simple y llanamente, una base de datos gestionada por el Banco de España y nutrida con información relativa a los riesgos que las entidades financieras afirman tener con los solicitantes de información. Dicho de otra manera, se trata de una base de datos donde aparecen datos del tipo:

 

• • Situación financiera de tu PYME y/o la tuya personal como autónomo, es decir, la situación del titular del préstamo.

  • Situación financiera de tus avalistas.

Aparecerás en la CIRBE de forma automática, si, como titular de un préstamo, mantienes un riesgo directo mensual con tu banco superior a los 6.000 euros. Si eres avalista, sólo existirá información sobre ti en esta base de datos, si esa cantidad de dinero alcanza o supera los 30.000 euros.

 

Funcionamiento de la CIRBE

 

Cuando el Banco de España genera una ficha de ti o tu negocio, al cumplir con los supuestos mencionados en el apartado anterior, toda esa información (riesgos, créditos o avales) se pone a disposición de todos los bancos que te hayan concedido financiación. Ninguna de estas entidades podrá conocer el nombre de las demás ni las condiciones de los préstamos, tan solo visualizarán datos sobre garantías, plazos, límites máximos o dispuestos.

Y te estarás preguntando, ‘’¿por qué debería preocuparme que mis bancos conozcan mi situación con otros si lo que quiero es que otras entidades diferentes me concedan préstamos?’’. Seguro que lo adivinas. ¡Claro que sí! Otros bancos pueden acceder a esa información, siempre y cuando tú les autorices por escrito (te conviene hacerlo porque si no, olvídate del préstamo) y consulta (la autorización no es permanente).

Si, por el motivo que sea, te apetece contar con una ficha en la CIRBE (y, por supuesto, no cumples con los criterios ya mencionados), puedes pedirle al Banco de España que te la cree. El ‘’problema’’ de esta opción es que, entonces, las entidades sí podrán ver toda la información referente a tus créditos, préstamos… y qué bancos te los han concedido.

Por último, solo nos queda recomendarte que, cada mes, accedas a tu ficha de la CIRBE para comprobar que toda la información que figura en ella es correcta. Recuerda, todos los datos ahí vertidos afectan directamente a tu reputación. Si los datos tienen discordancias, los bancos desconfiarán de ti y ellos no son como las personas. Una vez perdida la confianza es muy difícil recuperarla.